В опубликованном несколько дней назад Банком Израиля ежегодном обзоре банковской системы за 2016 год было отмечено, что кредиторам (включая банки) в настоящее время не хватает информации об общей задолженности домашних хозяйств, что может привести к недооценке рисков при выдаче кредитов.

Постановление суда, вынесенное недавно по делу о банкротстве, позволяет понять, что именно имеет в виду Центральный банк.

Молодой человек в возрасте 20 лет, без специальности, принял решение стать бизнесменом и открыть кафе. Не имея наличного капитала, он обратился в различные финансовые учреждения и сумел получить кредит в несколько десятков тысяч шекелей, чего, естественно, было недостаточно для ведения бизнеса. Тогда он обратился в банк, в котором находится его текущий счет, с просьбой получить ссуду в размере почти 130 тысяч шекелей. Просьба была подана не в отделении банка, а по «цифровым» каналам, что, впрочем, не помешало банку утвердить ссуду без лишних вопросов.

Через некоторое время молодой бизнесмен вновь оказался в тяжелом финансовом положении и вновь обратился в банк. Банк согласился рефинансировать кредит, несколько увеличив его под частичные гарантии родителей молодого человек. Что, впрочем, не помогло, бизнес рухнул, и тут выяснилось, что начинающий предприниматель должен банкам, кредитным компаниям, поставщикам и другим кредиторам 581 тысячу шекелей. Должник обратился в суд с просьбой признать себя банкротом.

Судья окружного суда в Тель-Авиве попытался разобраться каким образом молодой человек, без опыта или образования, к тому же с медицинскими проблемами, смог оказаться в таких долгах. «Данный случай демонстрирует сложность, возникающую в связи с предоставлением кредита при отсутствии надлежащего контроля или надзора и при отсутствии проверки относительно способности заемщика вернуть долг», — написал судья. «Все, что требуется — это перейти на веб-сайт банка, нажать на «получить немедленный кредит», и деньги поступают на текущий счет. Возникает вопрос, как в руках молодого человека оказалась столь значительная сумма без анализа ситуации со стороны кредиторов и даже без представления надлежащего бизнес-плана».

Не для кого не секрет, что в последние годы финансовые организации активно работают над тем, чтобы упростить процесс получения ссуд, при этом активно поощряя своих клиентов брать в долг. Рекламные бюджеты банков и кредитных компаний, направленные на поощрение получения кредитов, превышают 50 миллионов шекелей в год, по данным компании кредитных карт Cal уже в начале 2016 года 20% ссуд были получены посредством мобильного приложения, причем за год этот показатель вырос до 50%. Достаточно взять в руки смартфон и через несколько минут ссуда уже на счету. Но при всем развитии технологии, риски, как для кредитора, так и для заемщика, остались прежними.

Судья постановил, что банк не провел необходимые проверки перед утверждением ссуды, не оценил возможности клиента в погашении задолженности, и потому будет последним в списке кредиторов, несмотря на то, что долг перед ним является самым большим.

Сухая статистика показывает, что хотя наши доходы растут в среднем довольно умеренно, наши долги перед банками и другими финансовыми учреждениями растут непропорционально. Средняя заработная плата с 2013 по 2018 год увеличилась примерно на 12% до 9.800 шекелей в месяц, чистый доход домохозяйства, по данным Центрального статистического бюро, вырос примерно на 8% в период между 2013 и 2016 годами до 15.751 шекелей в месяц. При этом, по данным Банка Израиля, за 4 года задолженность домохозяйств выросла на 26% с 421 миллиарда шекелей до 530 миллиардов. Задолженность, не связанная с покупкой жилья, выросла с 2013 по 2017 год почти на 25% — со 156 миллиардов шекелей до 193 миллиардов.

Задолженность компаниям кредитных карт выросла за этот период почти на 90% с 9,5 миллиардов шекелей до 18,1 миллиардов. Задолженность страховым компаниям и пенсионным фондам взлетела более чем на 225% с 7,3 миллиардов шекелей до 23,8 миллиардов. Эти данные не включают себя ссуды от небанковских организаций, ГМАХов (фондов взаимопомощи), которые выдают почти 40% кредитов в ультраортодоксальном секторе, ссуды, полученные на «сером» рынке и прочее. Никто не представляет себе полной картины задолженности израильтян, и подобная реальность является бомбой замедленного действия в период накануне роста учетной ставки, что приведет к росту стоимости уже выданных кредитов.

nep.co.il