Банки в Израиле относятся к числу самых ненавистных компаний в экономике. Многие из них имеют проблемы. В последние годы было много публикаций о противозаконных действиях их топ-менеджеров. Но кроме того существует ряд структурных нюансов, которые не связаны с неправильным управлением.

Итак, вот пять причин, по которым мы всегда чувствуем, что банки нас обманывают:

1. Контроль над банками. Он в Израиле относительно жесткий. Контролер над банками требует от них поддержания правильных финансовых пропорций (в значительной степени — соотношения между деньгами, которые они дают взаймы, и их собственными активами), которые являются жесткими по сравнению с остальным миром. Контролер также добивается прозрачности деятельности банков.

Преимущество: вероятность финансового кризиса, подобного кризису 2008 года, относительно невелика. Недостаток: банки несут определенные расходы, обусловленные необходимостью соответствовать требованиям регулятора. Эти расходы банки с удовольствием перекладывают на плечи клиентов.

2. Рабочие комитеты. Большая часть лишних «жиров» в банках связана с наличием ненужных сотрудников, которые мало работают, но получают много денег. Корень проблемы: соглашения о безумной заработной плате. В течение многих лет зарплаты в большинстве банковских систем были привязаны к заработной плате сотрудников банка «Леуми» (соглашение от 1995 года). Документ был подписан, когда инфляция была высокой. Соглашение гарантировало 5-процентное увеличение заработной платы для каждого сотрудника ежегодно.

За 20 лет инфляция выросла на 80%, средняя заработная плата в стране — на 120%, а зарплаты сотрудников банков выросли на 180%. В мире затраты на выплату жалованья сотрудникам составляют в среднем 60% операционных расходов банков. В Израиле — 70%. Это много.

В последние годы, благодаря новым технологиям, отпала необходимость во многих операциях, которые прежде выполняли банковские служащие. Но уволить сотрудника в банке нелегко, потому что у него есть профсоюз. Для того, чтобы уволить работника, банк должен предоставить ему дорогостоящий пакет льгот. Но во многих случаях невозможно уволить служащего даже с этим пакетом.

3. Потому что мы фрайеры. Небольшие и конкурентоспособные банки предлагают программы без комиссионных и с выплатой процента за плюс на счету. На рекламу этих программ в СМИ небольшие банки тратят миллионы. Но многие из нас не только не переходят в другой банк для улучшения условий, но даже не торгуются с нынешним банком и не пользуются преимуществами, которые он тоже дает. Просто потому, что мы ленивы.

4. Потому что они берут деньги за услуги, которые не стоят денег. Банки взимают с нас плату, которая не соответствует реальной стоимости услуги. Например, когда я отправляю электронное письмо в банк и мне отвечают, я не плачу за него, хотя мне помогал клерк. Когда я использую компьютеризованную систему, я не плачу деньги, хотя система стоила банку больших денег. С другой стороны, если я хочу сделать перевод, я заплачу 1.35 шекеля, несмотря на то, что фактическая стоимость для банка этой услуги близка к нулю. Деньги с меня берут для того, чтобы возместить стоимость двух предыдущих услуг. Таким образом, хотя суммы комиссионных, взимаемых банками, за последние два десятилетия значительно сократились, оставшиеся поборы раздражают более, чем когда-либо.

5. Потому что мы не понимаем, что они делают. Когда речь заходит о «люфт гешефт» (идишское выражение, означающее одновременно и «нематериальный бизнес», и «быстрые деньги» и «торговлю воздухом», то есть мошенничество) — о действиях, не производящих материальный продукт, нам очень сложно понять, что делает бизнес. Поэтому мы склонны полагать, что банки нас обкрадывают. На самом деле банки — это катализаторы экономики. Они стимулируют ее и позволяют ей расти, но на частном уровне мы не можем это увидеть, поэтому нам это непонятно. И когда трудно понять, — легко ненавидеть.

Так что делают банки? Основная функция банков — реализовать мечты (несмотря на благородную цель, я не имею в виду, что они делают это из альтруизма). Им нужно быть особо чуткими, чтобы дать возможность тем, у кого нет достаточных ресурсов для реализации своей мечты, все-таки сделать это с помощью ресурсов банка: создать бизнес, съездить за границу, купить квартиру.