Новая кредитная база данных, которая начала действовать в апреле, содержит информацию о финансовой деятельности большинства домохозяйств в Израиле. Когда человек просит кредит в банке, в кредитной фирме или одной из страховых компаний, он может дать согласие на раскрытие его кредитного рейтинга. Эта информация позволяет оценить его положение с точки зрения рисков.

После создания этой базы данных под управлением Банка Израиля, были созданы кредитные бюро - посреднические органы, которые обрабатывают данные и вычисляют кредитный рейтинг каждого клиента. Когда клиент обращается за кредитом, специалист связывается с кредитным бюро, чтобы запросить информацию о клиенте. В настоящее время работают два таких офиса: «Dun & Bradstreet» и «CofaceBdi». Еще одно кредитное бюро, «Кав манхе», находится в стадии получения лицензии.

Кредиторами, которые используют базу данных, являются банки, небанковские кредитные агентства и страховые компании «Мигдаль», «Феникс» и «Клаль», которые недавно получили разрешение на использование этой информации. Статистический анализ базы кредитных данных, проведенный двумя кредитными бюро, показал одинаковые результаты: почти 80 процентов населения Израиля имеет высокий кредитный рейтинг, то есть низкий риск погашения кредита. И только около 8 процентов населения находится в самом низу рейтинговой шкалы.

«Кредитный рейтинг должен стимулировать конкуренцию, снижать процентные ставки и увеличивать кредиты, - сказала Техила Янай, один из генеральных директоров «CofaceBdi». - Кредитный рейтинг также может стать важным инструментом управления финансовой политикой для государственных органов. На основании анализа рейтинговых тенденций можно оценить развитие рисков у населения. Например, значительное снижение среднего кредитного рейтинга в той или иной стране означает увеличение риска дефолта. Такое снижение может предсказать общий кредитный кризис, и лица, определяющие финансовую политику, могут принять своевременные меры для его предотвращения».

Оба бюро работают с органами, которые предоставляют кредиты, а также с частными клиентами, которые могут подать запрос на кредитный рейтинг. В «Dun & Bradstreet» эта услуга бесплатная, ее можно получить через приложение «Captain Credit». В «CofaceBdi» запросить чей-то кредитный рейтинг бесплатно можно только один раз в год, зайдя на их сайт.

Частный клиент также может запросить информацию о своем кредитном рейтинге в Банке Израиля, но получит только общую информацию без количественных показателей, которые рассчитывают кредитные бюро.

Как вычисляется рейтинг?

Каждое кредитное бюро рассчитывает собственный кредитный рейтинг. «CofaceBdi» использует рейтинговую модель FICO, международной компании, работающей более чем в 100 странах. Рейтинг варьирует от 300 до 850 и, начиная с 660 – это хороший рейтинг. Он определяется на основе более чем 60 параметров, включая историю платежей, сведения о кредитах, сроки погашения, уровень использования кредитных средств и погашение ипотеки. Сбоем считается задержка той или иной выплаты более чем на 90 дней при погашении кредита. Серьезным ударом по рейтингу являются банкротство или открытие дела у судебных исполнителей по взиманию долгов, и тому подобное.

В «Dun & Bradstreet» диапазон рейтинга от 0 до 1000. В обоих бюро, наряду с получением рейтинга, клиенту также предоставляется его обоснование. «Dun & Bradstreet» намерены вскоре выйти на рынок с услугой, которая позволит клиентам сравнивать различные предложения по кредиту.

Для построения моделей кредитные бюро получают информацию от Банка Израиля, которая охватывает около 6 млн. человек и около 2,5 млн. домохозяйств. Информация была передана бюро неустановленным образом. После пяти месяцев работы бюро завершили анализ этих данных. Анализ «CofaceBdi» показывает, что около 76 процентов населения имеют хороший или отличный кредитный рейтинг, то есть их потенциал возврата кредитов очень высок. Эяль Янай, еще один генеральный директор «CofaceBdi», сказал: «Наш анализ показал, что население Израиля имеет огромную финансовую мощь». Он сказал, что результат не удивляет, ведь «кредиты в Израиле регулируются и контролируются. Наш рынок едва почувствовал экономический кризис 2008 года, потому что обращение с кредитами и финансовыми инструментами у нас было очень осторожным».

Моше Ядгар, гендиректор «Captain Credit» сказал, что, согласно их анализу, 80 процентов населения находятся в хорошем состоянии, и только 8 процентов могут получить отказ в предоставлении кредита.

Дополнительные данные анализа «CofaceBdi»: общая задолженность домохозяйств перед финансовым сектором в 2018 году составила 545 млрд. шекелей. 91 процент долгов приходится на банки, 4 процента на кредитные компании и 5 процентов на страховые компании. Около 80 процентов кредитов составляют ипотеки.

Средний рейтинг взрослого израильтянина «CofaceBdi» составляет 687, а медианный рейтинг колеблется от 700 до 719. Это аналогично среднему рейтингу в США – 706, который демонстрировал последовательный рост в течение последнего десятилетия. Эяль Янай сказал, что кредитный рейтинг является новым международным языком, хотя вероятность сбоя в погашении кредитов в разных странах оценивается по-разному. Например, израильтянин, который переезжает в США, должен зарабатывать свой кредитный рейтинг с ноля. Но оценка FICO в Израиле может дать ему представление о том, каково его положение.

Анализ данных 50 тысяч пользователей приложения «Captain Credit» показал, что те, у кого рейтинг выше 900, платят в среднем по своим кредитам 4,1 процента в год. Те, кто набрал более 800 баллов, платят в среднем 4,5 процента. Те, у кого рейтинги в диапазоне 500–800, выплачивают в среднем 6,2 процента. А те, кто набрал менее 500 баллов, платят в среднем 7,5 процентов.

Ядгар сказал: «Когда кредитный рейтинг становится инструментом для потребителей, они могут проверить ситуацию на рынке, и банки будут сильнее конкурировать друг с другом за каждого клиента с высоким рейтингом. У кого рейтинг ниже, все равно смогут легче находить кредиты. Израиль только начинает работу над этим вопросом. Перед запуском нового продукта мы провели исследование рынка в США, где 22-летние молодые люди хорошо знают свой кредитный рейтинг. И знают, что нужно делать, чтобы его улучшить».

Анализ данных пользователей «Captain Credit» показывает, что 7,5 процентов пользователей имеют более пяти кредитных карт. 5 процентов пользователей взяли более пяти займов, а 1 процент пользователей взяли более десяти займов. Средняя сумма кредита пользователей в приложении составляет 100 тысяч шекелей, а остаток на банковском счете составляет 25 тысяч шекелей.

По словам Ядгара, эти данные отражают состояние страны в целом, хотя, конечно, пользователи этого приложения могут брать больше кредитов по сравнению с остальными израильтянами.

detaly.co.il