12 апреля, сразу после выборов, кредиторы смогут ознакомится с новой базой данных Банка Израиля и изучить «кредитную историю» потенциального заемщика. Кто выиграет, и кто проиграет?

По большому счету выиграют все. Потому что конкуренция на кредитном рынке обострится. Так, во всяком случае, предполагают инициаторы создания базы данных, и потребительские ссуды, в том числе и ипотечные ссуды, подешевеют.

Сегодня чтобы получить ссуду заемщик должен предоставить банку информацию о своем финансовом положении, в том числе о доходах и о других, ранее предоставленных ему кредитах. Банки изучают представленные им данные и решают, стоит ли выдавать заемщику ссуду, и на каких условиях.

Это разумно, а проблема заключается в том, что на два крупнейших банка страны, «Апоалим» и «Леуми» приходится львиная доля всех потребительских кредитов, выдаваемых израильтянам. Когда же на рынок выходит новый игрок, он сталкивается с трудностями: новому кредитору совершенно неизвестно, кто он – потенциальный заемщик, и насколько аккуратно он будет расплачиваться с долгами. Выход один – заранее назначать повышенные проценты по ссудам, чтобы снизить степень риска невозврата. Но и банки назначают довольно высокие проценты на ссуды – лишь, потому что конкуренция на рынке незначительна.

Работа по созданию базы кредитных данных велась на основании решения, принятого Кнессетом еще в 2016 году. Банку Израиля было поручено проследить кредитную историю каждого израильтянина и присвоить ему соответствующий рейтинг. Принятый закон предусматривал открытый доступ к данным для всех кредитных компаний, позволяя им конкурировать с банками по размерам ссудных процентов и комиссионных. Результатом должно было стать удешевление кредитов.

На протяжении трех лет Банк Израиля вложил в создание базы данных более 150 млн. шекелей. Делиться соответствующей информацией обязаны все израильские банки и кредитные компании. На основании этих данных любой кредитор сможет решить, на каких условиях предоставить, и предоставить ли вообще, ссуду потенциальному заемщику. Заниматься обработкой данных призваны специальные «кредитные бюро», и в настоящее время соответствующие полномочия уже предоставлены трем компаниям: BDI, «Кав манхе» и D&B.

На основании данных, полученных из Банка Израиля, кредитное бюро составит персональный отчет для каждого заемщика и с учетом жестких международных критериев рассчитает его кредитный рейтинг, который и предоставит кредиторам, рассматривающим просьбу о предоставлении ссуды. Ознакомиться со своими данными и с выставленным рейтингом сможет и клиент, обратившись, соответственно в Банк Израиля или в кредитное бюро.

Выиграют не все. Нетрудно предположить, что если выяснится, что у заемщика – подмоченная репутация в плане аккуратности в обслуживании предыдущих долгов, если обнаружится, что его финансовое положение не позволяет взять на себя дополнительные финансовые обязательства, в кредите ему будет отказано. Не исключено даже, что кредиторы составят своего рода «черные списки» и внесут в них проблематичных клиентов. В лучшем случае, сомнительным клиентам будут предложены кредиты с очень высокими процентными ставками.

Делиться «чувствительной» информацией наверняка захотят не все, и законом предусмотрено право отказаться от внесения кредитной истории в базу данных Банка Израиля. Еще одна возможность – распорядиться о том, чтобы данные не передавались кредитным компаниям. Но и это не выход: потенциальные кредиторы, обнаружив, что потенциальный же заявщик не фигурирует в базе данных Центробанка, скорее всего воздержатся от предоставления ему ссуды.

Израильские домохозяйства платят по потребительским кредитам 24,5 млрд. шекелей в год, включая ипотечные ссуды и кредитные рамки. Той или иной формой кредитования пользуются две трети израильтян и это вторая по величине статья ежемесячных расходов! По данным D&B, средняя сумма возврата только по процентам и комиссионным за ссуды составляет 1455 шекелей в месяц.

nep.co.il